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面对一套多则成千上百万
少则几十万的住房来说
一次性还清房贷还是少数
因此按揭贷款就成为人们主要的选择
在进行按揭贷款上
年限的选择显得尤为重要
通常选择多少年的贷款比较好呢
虽然房贷时间长短因人而异,但房贷本身也是有着一些基本限定的。
了解这些规则也可以帮助我们更好地选择贷款年限。
1、个人住房贷款最长期限为30年;
2、个人商业用房贷款最长期限为10年;
3、男士年龄不超过60岁,女士年龄不超过55岁。
贷款年限是越长越好吗?
目前市场上存在以下两种观点
通胀高、货币贬值快、贷款期限越长越好
货币是在不断贬值的,通货膨胀率越高,贬值越快。也就是说去年的1000到今年已经不是1000了,能够购买的东西会变得更少。所以建议还是把还款期拉的越长越好,虽然貌似付出了很多的利息,但是仔细算算还是很划算的。
贷款期限并非越长越好,会造成更多利息
还款期限越长,需要支付的利息就越多。也就是说,按揭购房的利息很可能占了总成本的近一半,这是非常不划算的。
针对以上两种观点得出的总结是:只有率超过贷款利率,期限才越长越好。
(注意:这里的率是指长期来看,平均的年化率。
年化率是指投资期限为一年所获的率
年化率=[(投资内 / 本金)/ 投资天数] * 365 ×100%)
尽管办理了贷款,背负了还贷的压力,但还是应该以不影响家庭生活为前提,这就需要考虑月供与家庭收入的比例。
如果这一比例过高势必会减少家庭的其他开支,从而影响正常的家庭生活。月供占家庭收入的比例可以通过延长或缩短贷款期限来调节,借款人申请贷款首先要考虑自身的经济能力和偿还能力,银行也要对借款人的还款能力做评估,防范自身风险。
*银行要求借款人在贷款时提供收入证明,且需要借款人的月供不能超过借款人月收入的50%。
在贷款方式、额度、利率都一样的情况下,贷款年限越长所需要支付的总利息越多。借款人要考虑利息的可承受程度,然后进行合理的选择。
借款人的能力对贷款的影响,主要体现在率和贷款利率的差值。
如果在同等期限内,率大于贷款利率,借款人可以选择较长的贷款期限。
如果贷款初期经济情况一般的话,可以选择期限比较长的贷款期限。在贷款后期,如果经济情况变好,可以选择提前还款同时缩短贷款期限,也可以达到减少贷款利息的效果。
那到底怎么选择合适的贷款年限?
根据购房的需求
1、刚需自住型
购房自住,并且长期都不打算卖掉房产或更换新房的,属于消费,在能力所及的范围内越短越好。
我们一般建议自住房屋的还贷期限,购房者选择15-20年的还款期限比较合适,支付的利息总额比较合理,而且自己正常的生活水准不会受到很大的影响。
2、自住兼顾投资
购房自住兼顾投资,很可能中长期会更换新房或者卖掉,属于长期投资,期限越长越好。
这种情况其实也不是的,如果你有其他的投资渠道,能取得高于买房贷款利率的投资回报,贷款期限当然是越长越好。
如果你只是普通的上班族,也没有太多的理财渠道,仅仅是希望将买房作为一种投资,为了省利息,建议贷款期限尽量短。
3、投资购房
购房投资,但打算短期持有的情况。
这个时候要看你认为自己能从买房中取得多少,如果觉得房产将延续大牛市,房价继续飙升,能取得很高的,那么贷款年限越长越好。
如果认为房产暴涨时代已经结束,未来增长步入低速,比如8%左右,那么贷款年限越短越好。
来源:阳光城尚东湾(ID:shangdongwan)
原标题购房干货丨买房贷款年限怎么选?
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