[摘要] “不是说降息后月供会变少吗？难道降息的福利没有涉及到我？”昨天上午，贷款人陈先生发现这个月要还的房贷金额比上个月的还要高，这让他感到十分不解。带着这个问题，记者采访了招商银行南京分行个贷部的工作人员，原来，本次月供的“不降反升”的主要原因是“分段计息”。
“跨年月”遭遇“分段计息”
“不是说降息后月供会变少吗？难道降息的福利没有涉及到我？”昨天上午，贷款人陈先生发现这个月要还的房贷金额比上个月的还要高，这让他感到十分不解。带着这个问题，记者采访了招商银行南京分行个贷部的工作人员，原来，本次月供的“不降反升”的主要原因是“分段计息”。
据介绍，在降息前已经完成贷款合同的购房者，从今年1月1日起才能享受调整后的低利率。而在这个“跨年月”的贷款金额计算方式，采取的则是分段计息。也就是说购房者1月的月供将由去年12月按旧利率计算的利息和今年1月新利率计算的利息两部分组成。以每月5日还款为例，去年12月5日至31日，共27天，将按照调降前利率按天计算利息，也就是说，购房者贷款1月份大部分天数里，并没有按低利率计息。而且由于每年后一个月银行利率是按天计息，因此12月月供的总计息天数是31天，并非平日里每月30天的计息基数。
当按天计息时，12月多出来的一天利息可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多，尤其是还款日靠近月初的贷款者，月供“逆增”的可能性会更大。举例来说，按照贷款者每月5日还款，贷款总额是100万元、20年还清，记者算了一笔账：2014年12月还款7485元，其中本金2152元，利息5333元；2015年降息调整还款计划后，1月还款7719元，其中本金2263元，利息5456元。1月还款比去年12份反而增加了234元。
今年1月1日起，各家银行开始执行新的商业贷款基准利率，以五年期以上的基准利率为例，原先的6.55%调低到了现在的6.15%，对于众多“房奴”来说，这无疑是极好的消息。可不少贷款者却发现，自己本月的月供金额不但没有降，反而涨了，这究竟是何原因？本报记者采访了银行贷款方面的专业人士，原来这个跨年的贷款月执行的是“分段计息”。
2月起月供全面“减负”
“从2月份起，全月都会按照新的利率进行计算，贷款者的月供金额自然会比去年的要低了。”招商银行的个贷经理对记者说道。以一笔100万元30年期的贷款为例：如果按照去年执行的5年期以上基准贷款利率6.55%，选择等额本息方式还款的话，去年每月的还款金额为6353.60元。1月1日贷款利率下降到新的五年期以上贷款基准利率6.15%后，月供降至6092.28元，每月减负261.32元。
记者了解到，我市多数购房者的贷款总额在40万元至100万元之间，通常采用等额本息的还款方式，那么执行新利率后，月供将下降94元至230元不等。业内人士对此建议，1月份的月供并不能代表今年全年的月供标准，应以2月份所交的月供金额为准，客户不妨在自己的1月月供还款日之前，多存入一些资金，以备还款使用，避免贷款。
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